С начала года в Иркутской области были лишены лицензии две финансово-кредитные организации – Транснациональный банк и ВЛ-Банк. Еще один – Раффайзен – закрыл офис в Братске. Кто следующий, почему лопаются банки и как грамотно выбрать кредитно-финансовую организацию, чтобы не прогореть?

С начала года в Иркутской области были лишены лицензии две финансово-кредитные организации – Транснациональный банк и ВЛ-Банк. Еще один – Раффайзен – закрыл офис в Братске. Кто следующий, почему лопаются банки и как грамотно выбрать кредитно-финансовую организацию, чтобы не прогореть?

Обманул Центробанк – лишился лицензии

В официальном сообщении Центрального Банка РФ сообщается, что  «КБ „Транснациональный банк“проводилвысокорискованную кредитную политику, связанную с размещением денежных средств в низкокачественные активы. При этом кредитная организация не исполняла требования надзорного органа о создании необходимых резервов на возможные потери и представляла в Банк России отчетность, скрывающую ее реальное финансовое положение, а также наличие оснований для отзыва лицензии на осуществление банковских операций. Лицензию у банка отозвали 13 апреля.

29 январятекущего года ЦБ отозвал лицензию и у уст-кутского ВЛ-Банка по схожей причине.

По сообщению Раффайзен-банка, он закрыл офис в Братске из-за низкой рентабельности бизнеса. 

Кредиты резко подорожали

Согласно заявлениям российских и международных экспертов в мировой сети, проблемы банков в текущем кризисе будут более ощутимыми, нежели в кризисном 2009 году. И связано это, в первую очередь, с наложенными на Россию западными санкциями, которые перекрыли доступ отечественным банкам к выгодным зарубежным кредитам. Как следствие это дало рост процентных ставок для потребителей. Сегодня в коммерческих банках кредиты предлагают под 30-35% годовых, а это вдвое больше, чем было в прошлом году.

По статистике Объединенного кредитного бюро, кредитная активность россиян в феврале 2015 года снизилась почти в два раза по сравнению с февралем 2014 года. Снижение спроса наблюдается по всем видам кредитов, но сильнее всего пострадали ипотечные, спрос на них упал на 72%, хотя на протяжении всего прошлого года именно жилищные кредиты росли рекордными темпами.

Неплатежи возросли

К числу банковских проблем добавились резко возросшие неплатежи по кредитам от населения. По разным прогнозам ,  к середине года просрочка вырастет на 40%. Уже сейчас более чем на 20% выросли неплатежи по валютным кредитам, плохи дела и в сфере автокредитования. По данным аналитического агентстваBloomberg, доходы «Сбербанка», который держит около 45% депозитных вкладов России, в течение 2014-го года сократились на 20%, после того как банку пришлось утроить резервы, предусмотренные на покрытие потерь на случай невозврата кредитов.  

Сюда добавилось и резкое падение доходов населения- люди перестали нести деньги в банки п разным причинам: одни не доверяют, у других их нет, третьи предпочитают обесценивающийся рубль вкладывать в товары и недвижимость либо менять на иностранную валюту.

Куда вложить накопления?

Означает ли это, что банки перестали быть надежным местом хранения личных сбережений? Вовсе нет. Ведь всем вкладчикам государство гарантирует возврат денежных средств в сумме до 1,4 млн. рублей по системе страхования вкладов.

Так, например, по сообщению Агентства по страхованию вкладов, вкладчики Транснационального банка начнут получать выплаты не позднее 27 апреля 2015 года, то есть спустя всего 2 недели после отзыва лицензии у банка.

В Агентстве отмечают, что денег хватит на всех, даже если разорится большое количество банков. Хотя изначально Фонд страхования вкладов создавалсяза счет страховых взносов, которые платят банки, стало очевидно, что этих средств не хватает. Поэтому на правительственном уровне было принято решение, чтов случае необходимости Банк России предоставит агентству по страхованию вкладов всю необходимую финансовую поддержку.

ВБ

Комментарий эксперта

Кандидат экономических наук, доцент. Заведующая кафедрой финансов и кредита Братского филиала БГУЭиПМилада Истомина:

— У населения вызывает беспокойство сегодняшняя ситуация, когда некоторые банки закрываются, а некоторые — выводят свои филиалы из города. Почему это происходит?

— Сейчас ситуация для банков тяжелая — кризис в первую очередь затронул финансовую сферу. И некоторые банки сокращают свои расходы. А для сокращения расходов нужно сокращать филиальную сеть. И в первую очередь закрываются подразделения с малым количеством клиентов, те, которые не выполняют план от головного офиса и не зарабатывают тех денег, которые могли бы заработать.

— Что ждет клиентов этих банков?

— Тем, кто брал в них кредиты, скорее всего, предстоят дополнительные расходы по обслуживанию кредитов: если раньше они могли внести взнос в отделении своего банка без комиссии, то теперь оплачивать надо будет через другой банк и платить комиссию. Но гасить кредиты все равно придется. А что касается тех, у кого в этих банках были вклады — скорее всего, любой банк оставляет клиенту возможность пользоваться депозитом. Особенно распространены операции через платежные карты посредством удаленных сервисов. Если же банк закрывается, то обычно он предлагает своим клиентам прийти и переоформить вклад. Бояться и опасаться чего-то в такой ситуации, на мой взгляд, не стоит.

— Как выбирать банк тем, кто хочет открыть вклад?

— Насчет вкладов сегодня ситуация не такая однозначная. Уже хотят внести поправки в закон о страховании вкладов физических лиц. Если сейчас все вклады застрахованы на 100% (до 1 млн. 400 тыс. рублей), то при такой системе выигрывают банки, которые предлагают наиболее выгодные условия – более 10%. Но и вклады тут, соответственно, наиболее рискованные. Больше всего такой ситуацией недовольны государственные банки, дающие 6-7% годовых по вкладам, потому что они платят в систему страхования точно такие же деньги, а пользуются этими деньгами те банки, которые лишаются лицензий – за них вклады компенсирует государство. В связи с этим сегодня государство хочет, чтобы люди сами начали беспокоиться о своих деньгах: планируется возмещение 90% от суммы на счету либо возмещение 100% вклада, но без процентов по вкладу, тем самым часть ответственности перекладывается на самого вкладчика. Тогда люди будут более взвешено подходить к выбору банка.

— Если ситуация для банков тяжелая, то почему некоторые банки предлагают такие большие проценты по вкладам? Это какая-то уловка?

— Банк – это финансовый посредник: он привлекает деньги с рынка и продает их. Если он выдает кредиты под 30% и больше, то вклад под 20% для него приемлем. Просто здесь банки зачастую пользуются незнанием населения некоторых моментов. Ведь нужно помнить, что значение имеет не только ставка по вкладу, но и условия (например, условия досрочного расторжения и др.). Некоторые банки предлагают к вкладу дополнительные опции, и здесь важно смотреть все условия в комплексе, а не только ставку.

— То есть, у населения нет поводов для беспокойства?

— Сейчас много говорят и о финансовом оздоровлении, и о том, что политика Центробанка оказалась удачной. Скорее всего, в ближайшем будущем ставки по вкладам пойдут вниз — они уже снизились в ряде банков, но и по кредитам, наверное, ставки понизятся.

Беседовала Ольга АРТЮХОВА