Беря кредит, выключайте эмоции и включайте голову!

4 года ago Елена Кутергина 0

kredityКак хитрые банкиры вцепились мертвой хваткой в пенсионеров

На днях в редакцию газеты обратился пенсионер по имени Заинди. Колоритный уроженец Чечни 1941 года рождения, поселившийся в Братске еще на заре его бурного строительства, не ожидал, что взятый в банке кредит под скромные 12% годовых «вытянет» из добропорядочного пенсионера все соки. Он утверждает, что в итоге заплатил банку втридорога. Почему так вышло и как не попасть в кредитную кабалу?

 

Кредит по глупости

– Я никогда в жизни не брал кредитов! А тут подвернулись мне доски. Обыкновенные строительные доски. Очень уж они мне понравились – забор на даче построить. Требовалось 30 тысяч рублей, где же их взять скромному пенсионеру? Реклама кредита давно мозолила глаза. Пенсионер на картинке больно внушал доверие. И процент понравился: всего 12 годовых. Ну я и взял быстрый займ! – рассказывает Заинди Салаков.

Отмечу, что, купив доски, Заинди тут же проиграл их в шахматы – возле гостиницы «Тайга». А платеж остался. Так часто бывает: мы берем необдуманный кредит не бог весть на что – на машину или шубу, юбилей или свадьбу, затем праздничное настроение от потраченных денег куда-то улетучивается, быстро настает разочарование, а платежи по кредиту остаются.

Вот и Заинди пришлось платить, платить и платить. Он подвязался платить так называемые аннуитетные, то есть равные платежи. Сумма, полученная им на руки, почему-то составила не обещанные 30 тысяч, а всего 22. уже в ходе выплаты выяснилось, что 12% начисляются за безналичный расчет по кредитной карте банка, а если пользуешься наличными, то процент выше. Но реклама об этом, разумеется, не сообщала.

В итоге за год Заинда Салаков выплатил 25 тысяч 200 рублей, но все равно остался должен банку! Чтобы окончательно избавиться от неприятного долга, гордый чеченец сходил в офис, где ему предложили заплатить еще 9 тысяч 900 рублей, что он, горемычный, и сделал. Итог: взял 22 тысячи, отдал 35 100! И ни рубля не пошло в дело, что самое обидное.

Как нас разводят

Заинди и не стал бы рассказывать нам эту историю, а мы бы не стали ее описывать, если бы она не была столь типичной и плачевной для нашей российской действительности. Чего греха таить: некоторые кредитные организации перешли уже все пределы, откровенно вводя в заблуждение самый незащищенный класс наших людей – пенсионеров. Бесконечные звонки (как правило, с нарушением законодательства о персональных данных), наглое навязывание кредитов, обманчивая реклама, скрытые комиссии и непрозрачные условия кредитного договора, прописанные микроскопическими буквами – обычная история. Все-таки 75-летний Заинди, полагаю, заслужил почтительного отношения к себе, но некоторым банкам законы морали и уважения к старости, увы, не писаны.

 

Как не попасться на удочку?

Но от морали вернемся к конкретике. Как избежать подобного попадания впросак?

Уж сколько раз твердили миру… Беря кредит, прежде всего, стоит подумать: а нужен ли он вам? В случае с Заинди – конечно, кредит был излишним. Глупое сиюминутное желание обернулось не только огромными денежными тратами, но и большим разочарованием, а душевное спокойствие гораздо дороже удовлетворения маленькой прихоти – согласитесь.

Если кредит решено все-таки взять, то стоит соблюсти ряд правил. Первое и главное – внимательно изучить кредитный договор, желательно, обсудив его с юристом. Так, Вы можете просто не увидеть в договоре скрытые комиссии, условие о повышении процентной ставки в одностороннем порядке (стало очень распространено в период экономического кризиса и валютной нестабильности), условия, при которых Вас обяжут прежде выплатить все проценты, а уж потом основной долг. На последнем пункте остановимся подробнее, так как именно взимание процентов по кредиту в полном объеме, несмотря на досрочное погашение, является самым распространенным способом лукавства банков.

Особенностью аннуитентного или равного платежа является то, как осуществляется возврат банковских процентов или возврат процентов по кредиту. При погашении взятого долга заемщик сначала осуществляет возврат именно процентов, которые довольно большие, а потом уже долга, который он взял в банке. Получается, что когда он решает закрыть долг досрочно, может оказаться, что он выплатил уже существенную его часть, но его долг перед банком меньше не стал. На эту, уже уплаченную по кредиту, банк необоснованно обогатился.

Верховный суд разъяснил

Однако, немногие знают, что большую часть этих уже уплаченных процентов по кредиту можно вернуть. Это является правом заемщика, если тот выплачивает свой займ досрочно. Высший арбитражный суд, ссылаясь на статью УК РФ, отмечает, что заемщик осуществляет уплату процентов только за пользование займом. Соответственно, проценты уплачиваются только за период с моменты выдачи займа до даты его полного погашения. Возврат банковских процентов за то время, что заемщик не пользовался фактически деньгами, не является законным. К слову, после вала судебных исков один из крупнейших банков страны пересмотрел порочную практику и теперь по-честному пересчитывает размер процентов при досрочном погашении, однако, далеко не все кредитные организации это делают. Как их научить честности? Все верно – обращаться в суды за перерасчетом.

Для начала стоит подать заявление в филиал, где был оформлена сделка, или отправить его в центральный офис банка. Если же вы решили обратиться сразу в суд, заявление подаете в отделение по месту жительства и прилагаете к нему сумму, на которую вы хотите осуществить возврат денежных средств и оплату морального вреда. Сюда же вписываются расходы на юриста, если вы к нему обратились. Но срок таких заявлений – 3 года. Не спешите доводить дело до суда, крупнейшие банки страны, скорее всего, вернут вам переплату сразу, а в некоторых такоое отношение к клиентам неприемлемо. Поэтому еще одно важное правило кредита: берите его в приличном честном банке.